Как получить кредит индивидуальному предпринимателю?
Если вы решили открыть свое дело, но начальных денежных средств не хватает, то кредитование – один из методов эффективного решения проблемы. Но предоставлять кредиты индивидуальным предпринимателям стремятся не все банки, так как новоиспеченный бизнесмен может разориться и отказаться от выплаты долга. Поэтому условия банков на кредитование начинающегося бизнеса довольно непростые. Кредит индивидуальному предпринимателю выдается только, если бизнес функционирует более 6 месяцев.
Изначально стоит взвесить все «за» и «против», и если действительно решили, что заемные средства принесут выгоду для развития вашего бизнеса, то стоит воспользоваться предложением банков.
Если вам нужна незначительная сумма (до 300 тысяч рублей), то, как правило, банки не просят залога. В случае, если требуется большая сумма, то рассчитывайте, что кредитор потребует наличие залога, либо поручителей.
Банки предлагают различные формы кредитования малого бизнеса. Основными являются экспресс-кредит, овердрафт, оборотный кредит.
Экспресс-кредит позволяет быстро получить дополнительные средства для расширения бизнеса. Заявление рассматривается в течение 1-2 дней. Данный вид кредита хорош тем, что он выдается на любые цели. Деньги можно потратить по своему усмотрению. Выдается он сроком не более трех лет. Но надо учитывать то, что при таком кредите процентная ставка будет высокой, от 22%.
Овердрафт удобен тем, что можно получить деньги в момент нужный для расчета с поставщиками, контрагентами или для покрытия разрывов по кассе. При выборе этого вида кредита у заемщика нет какого-то графика погашения задолженности. Овердрафт выдается сроком от 6 месяцев, лимит кредита периодически пересматривается. Если прибыль предприятия снижается, то пересмотр лимита происходит по инициативе банка, а если, наоборот, увеличивается, то со стороны предпринимателя.
Для финансирования производственных процессов в цикле, а также для поддержания на должном уровне можно взять так называемый оборотный займ. По всем условиям предоставления такого кредита он схож с обычным. Предоставляется на срок от двух лет, ставка по кредиту от 23 %. Такой вид займа требует наличие залога (товары, недвижимое имущество, оборудование, недвижимость), но допускает необеспечение залогом до 15% общей суммы займа.
Итак, вы решились на взятие кредита и выбрали программу кредитования, тогда рассмотрим алгоритм действий.
Во-первых, продумать и составить бизнес-план, он поможет принять решение о кредитовании (сумме, сроках), а также понадобится при подаче документов в банк. Учитывайте, что хорошим бизнес-планом считается, если хотя бы 40% от прибыли идет на развитие бизнеса, а остальное на погашение кредита.
Во-вторых, оформить заявку на предоставление кредита. Ее рассмотрение занимает от двух до семи дней. После одобрения заявки придти в подразделение банка для консультации по условиям кредитования, о требуемых документах для оформления. Подать заявки лучше сразу в разные банки для более вероятного получения положительного решения.
В-третьих, собрать пакет документов. В каждом банке пакет бумаг различается, но есть те, которые точно потребуются от вас в любом банке:
— заявление клиента на предоставление займа;
— паспорт индивидуального предпринимателя;
— ИНН;
— лицензия с указанием срока функционирования предпринимательской деятельности (зависит от рода деятельности);
— финансовая отчетность за предшествующий период (налоговая декларация, договоры с поставщиками и т. д. );
— бизнес-план.
После принятия положительного решения с вами заключается кредитный договор. Прежде чем подписывать, изучите договор: обратите внимание на сумму, срок кредита, процентную ставку (может ли банк ее изменить в одностороннем порядке), условия возврата долга (имеется ли досрочное погашение), штрафы за просрочку платежей.
Если вы получили одобрение заявки в нескольких банках, то сравните условия, выберите наиболее благоприятные для вас.
При заключении договора банк перечисляет денежные средства на расчетный счет индивидуального предпринимателя и уже через месяц начинаются выплаты по погашению процентов.
Не надо забывать, что перед тем, как взять кредит, можно обратиться в центр по содействию развитию предпринимательства, которые есть в каждом регионе. Там вам подробно расскажут о вариантах финансирования малого бизнеса, а также о мерах государственной поддержки.
Например, в настоящее время можно получить от государства субсидию, которую можно будет потратить на погашение процентов по уже имеющемуся кредиту.
Также можно попробовать получить кредит, который выдают центры по содействию предпринимательства, но суммы небольшие, до 5 млн. рублей. Преимуществами являются низкая процентная ставка и оптимальные условия выдачи.
Или же можно воспользоваться услугами центров по содействию по выступлению в качестве поручителя. Иногда это более выгодно, чем работа с банком без поручителей.
Сейчас это три основных вида государственной поддержки в области финансирования малого бизнеса.
Автор: Денис Никулин
