Как финансовые мошенники обманывают смолян
В стремлении приумножить свои средства некоторые люди теряют бдительность. И, к сожалению, так и не сокращается число тех, кто доверяет свои накопления организаторам финансовых пирамид.
И часть пострадавших после краха таких пирамид даже не скрывает, что прекрасно понимали все риски и сознательно включались в эту финансовую «игру». О том, как уберечься от мошенников и какую ответственность может нести человек, разрекламировавший среди знакомых подобный «серый» бизнес, рассказывает и. о. управляющего Отделением по Смоленской области ГУ Банка России по ЦФО Юрий Гоев.
— Юрий Владимирович, неужели после всех громких историй и многомиллионных крахов финансовые пирамиды все еще находят своих клиентов?
— Как ни странно, да. Ведь финансовые мошенники продолжают проявлять изобретательность и смекалку и придумывают все новые способы обмана граждан. Но есть и ряд компаний, которые даже не скрывают, что представляют собой классические «пирамидальные» схемы. Наверняка все читатели «РП» помнят «МММ» — это пример классической финансовой пирамиды, когда доход участника формируется за счет инвестиций новых привлекаемых им членов. При этом большинство «игроков» часто понимают: конструкция рано или поздно рухнет. Горе-инвесторами движет только жадность. В целом только в прошлом году силами Главного управления Банка России по ЦФО было выявлено более 30 финансовых пирамид.
— С какими еще видами финансового мошенничества приходится бороться?
— Многие финансовые мошенники скрываются под маской работающих микрофинансовых организаций (МФО) или кредитно-потребительских кооперативов (КПК), выдающих займы и принимающих средства. За 2016 год выявлено более 50 юридических лиц, незаконно осуществляющих деятельность по предоставлению потребительских кредитов (займов). Одновременно Банк России проводит работу в отношении потенциальных нелегальных кредиторов.
Эти компании после исключения сведений из реестра МФО не вернули в Банк России свидетельства о внесении сведений в реестр МФО. Они могут нелегально пользоваться этим свидетельством, демонстрировать его в офисе, вводя в заблуждение клиентов. Проверить, действительно ли компания состоит в реестре, можно на сайте Банка России в разделе «Финансовые рынки». Там размещен и актуальный государственный реестр МФО.
— Как можно распознать пирамиду под вывеской легальной МФО?
— Советую обратить внимание на рекламную кампанию организации: недобросовестные МФО используют слово «вклад» для привлечения клиентов, хотя по закону это запрещено. Вклад можно открыть только в банке! Также недобросовестные организации привлекают от граждан небольшие суммы: гораздо меньшие, чем определенный законом порог в 1,5 млн рублей. Микрофинансовой организации гражданин может доверить сумму от 1,5 млн рублей и выше — это прописано в законодательстве. А если в рекламе предлагается инвестировать в МФО сумму гораздо меньшую — например, 30 тыс. рублей, то такое предложение сразу должно насторожить. Следует отметить, все МФО до 29 марта 2017-го должны были получить статус микрофинансовой компании. Право привлекать средства граждан, не являющихся учредителями, есть только у микрофинансовых компаний. Требования к этим компаниям будут строже: они смогут и привлекать средства, и выдавать займы — на сумму до 1 млн рублей.
Микрокредитные же компании могут привлекать средства только от своих учредителей и выдавать займы на сумму не более 500 тыс. рублей. Эти законодательные новации введены в том числе для защиты интересов клиентов МФО. О том, какой статус имеет МФО, можно узнать, посмотрев специальный госреестр на сайте Банка России.
— И все же, что делать, если человек все-таки оказался жертвой финансовой пирамиды?
— Обратиться с заявлением в полицию. Но если человек занимался тем, что привлекал в пирамиду новых членов, рассказывая друзьям и знакомым, какой куш там можно сорвать, то он уже не жертва. Он может быть привлечен к делу как соучастник.
— А как Банк России выявляет организации, которые могут быть потенциальными финансовыми пирамидами?
— Мы внимательно рассматриваем рекламные предложения в социальных сетях, в газетах — в том числе в разделах бесплатных объявлений. Обещания в рекламе дохода выше 30% годовых со стороны МФО, например, — явный сигнал, что дело здесь нечисто. Выявляя мошеннические действия, мы сообщаем в правоохранительные органы. В регионах ЦФО создано более двух десятков межведомственных рабочих групп, которые занимаются выявлением и пресечением деятельности нелегальных кредиторов и финансовых пирамид. В эти рабочие группы входят представители отделений Банка России, сотрудники прокуратуры и полиции. Мошенники стали очень изобретательны, поэтому, чтобы их изобличить, требуется много времени и сил. Важная часть нашей работы — просветительская: информирование потенциальных инвесторов о рисках вложения средств в сомнительные предприятия. Все вместе это дает неплохие результаты. Так, участники рынка микрофинансирования уже отмечают увеличение степени доверия потребителей финансовых услуг.
— Если гражданин вложил средства и вскоре понял, что, возможно, доверился мошенникам, он может вернуть свои деньги?
— Нужно внимательно читать документы. Зачастую в договоре прописано, что при досрочном изъятии средств клиент теряет значительную часть суммы. Поэтому изучать договор следует перед его подписанием, а не после.
— Юрий Владимирович, не секрет, что получить кредит в банке сейчас сложнее, чем три-четыре года назад. Поэтому растет популярность так называемых онлайн-займов. Что это такое и какие суммы можно одолжить?
— Онлайн-заем — это кредит, который оформляется в Интернете, причем для этого не надо даже выходить из дома. Выдавать онлайн-займы могут микрофинансовые компании (МФК) — организации, капитал которых превышает 70 млн рублей. При этом посещать офис МФК необязательно – компания проведет удаленную идентификацию клиента через кредитную организацию. Правда, в этом случае идентификация будет упрощенной, при которой максимальная сумма займа относительно невелика — 15 тыс. рублей, а выдают его на срок не более 30 дней. Если вы планируете взять заем на большую сумму или на более длительный срок, вам все же придется зайти в офис компании.
Для получения онлайн-займа достаточно заполнить анкету на сайте МФК, указав свои паспортные данные. Часто решение об одобрении заявки принимается в течение часа или даже быстрее.
Выдавать онлайн-займы могут также микрокредитные компании (МКК). Их заемщики должны хотя бы один раз посетить офис компании для идентификации.
— Как обстоят дела с онлайн-кредитованием в нашем регионе? Что можно посоветовать смолянам?
— Выбирая микрофинансовую компанию, нужно убедиться, что она числится в государственном реестре микрофинансовых организаций, который, еще раз повторю, размещен на сайте Банка России в разделе «Финансовые рынки». Советую внимательно ознакомиться с правилами предоставления микрозаймов и условиями договора на сайте МФК. Затем надо заполнить выложенную на том же сайте анкету, указав номер паспорта и реквизиты банковской карты или счета.
Рассмотрев заявку, МФК отправляет смс о принятом решении на указанный заявителем номер телефона. В случае положительного ответа в сообщении содержится код подтверждения, который заемщик вводит в специальное поле на сайте компании. И после того как код введен, МФК перечисляет деньги по указанным реквизитам.
— Как получить на руки заемную сумму?
— Первый, традиционный, способ — на банковскую карту или счет. В этом случае в заявлении необходимо указать реквизиты банковского счета. Второй способ — «электронные деньги». Вместо счета вы указываете реквизиты своего «электронного кошелька», на который и перечисляются средства в рублях. Затем они будут конвертированы в специальные платежные единицы, которые использует конкретная платежная система.
Третий — получить заемную сумму наличными через одну из платежных систем, которую также надо указать в заявлении. Деньги будут выданы заемщику в офисе платежной системы после предъявления паспорта. Таким образом, это не онлайн-заем в полном смысле этого слова.
— Под какие проценты предоставляются онлайн-займы?
— Рекламные объявления обещают мгновенные займы под 1 — 2%. Однако при этом умалчивается, что это не годовая процентная ставка, а ежедневная. Более того: и в договоре эта информация может быть намеренно разнесена по разным пунктам. Ведь предполагается, что онлайн-займы берутся на короткие сроки: «до зарплаты». Но если кто-то не смог вовремя рассчитаться, возникает просрочка, потом счет идет на месяцы, на годы… В итоге «набегают» сотни процентов – и долг становится непосильным.
Кстати
С начала 2017 года вступили в действие поправки к законодательству, в соответствии с которыми начисленные проценты не могут более чем втрое превышать размер основного долга, срок возврата которого не более одного года. В расчет не входят неустойка и услуги, оказываемые за отдельную плату. Это правило действует в том случае, когда заемщик даже не начал погашение займа. Если же речь только о просрочке платежа, проценты не должны превышать двукратную сумму непогашенной части займа (неустойка входит в расчет).
— Какие «подводные камни» могут подстерегать получателя онлайн-займа?
— Под микрофинансовые организации часто маскируются мошенники, которые создают сайты, копирующие страницы известных МФК и МКК, выбирают похожие названия, те же фирменные цвета. Это может ввести заемщика в заблуждение. Во время оформления заявки вдруг выясняется, что для получения займа необходимо выплатить комиссию. Заемщик переводит деньги и… получает отказ в получении микрозайма. Настоящие МФК и МКК никаких комиссий при оформлении займа не взимают.
Существенные риски связаны и с предоставлением гражданами своих персональных данных. Мошенники узнают из заявки паспортные данные заемщика, после чего отказывают ему в получении займа, а заполненную анкету передают в настоящую МФК, изменив лишь номер счета. Там заявку одобряют и перечисляют средства на счет злоумышленников. А должником оказывается незадачливый заемщик.
Поэтому, как я уже говорил, необходимо в первую очередь убедиться, что компания фигурирует в государственном реестре МФО. Перед оформлением займа постарайтесь узнать как можно больше о выбранной компании. Внимательно читайте весь текст договора.
Цифра
В ЦФО средний размер ущерба каждого участника финансовой пирамиды оценивается от 40 до 80 тысяч рублей.
